Plan de pensiones
Ventaja hoyReduce la base imponible
Al cobrarTributa como rendimiento del trabajo
Límite de aportación1.500 € al año, ampliable en planes de empleo
LiquidezSupuestos tasados
Para quiénTipo marginal1 alto hoy
Ahorro, pensiones y PIAS
Llegar al día de mañana con algo más que la pensión pública.
- Plan individual
- 1.500 € al año
- Rendimientos del PIAS en renta vitalicia
- Exentos
- Revisión
- Anual
Resumen
No vendemos productos financieros de moda: ponemos sobre la mesa lo que hay, con sus ventajas fiscales y sus letras pequeñas. Un plan de pensiones desgrava hoy, pero tributa al rescate; un PIAS no desgrava, pero sus rendimientos quedan exentos si se cobra como renta vitalicia. La decisión depende de su tipo marginal y de cuándo va a necesitarlo.
Tres productos, tres lógicas fiscales.
PIAS
Ventaja hoyNinguna al aportar
Al cobrarRentabilidad exenta si se cobra como renta vitalicia3
Límite de aportación8.000 € al año y 240.000 € en total
LiquidezDisponible, perdiendo la ventaja fiscal
Para quiénHorizonte largo y cobro en renta
Seguro de ahorro
Ventaja hoyNinguna al aportar
Al cobrarTributa la rentabilidad
Límite de aportaciónSin límite
LiquidezSegún producto
Para quiénObjetivos a medio plazo
Resumen divulgativo. La fiscalidad concreta depende de su situación; se la calculamos antes de decidir.
Cuánto puede acumular ahorrando cada mes
Simulación simple de aportaciones periódicas. El PIAS admite hasta 8.000 € al año y 240.000 € en total por persona.
Rentabilidad supuesta, no garantizada. Los productos con capital garantizado ofrecen tipos inferiores. Resultados antes de impuestos.
Cifras que marcan los límites.
1.500 €
Plan de pensiones individual
Aportación máxima anual con reducción en la base imponible.
8.000 €
PIAS al año
Límite anual de primas por persona.
240.000 €
PIAS en total
Límite acumulado por persona a lo largo de la vida.
5 años
Antigüedad del PIAS
Plazo mínimo desde la primera prima para mantener la exención.
Notas
Términos que conviene dominar.
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Tipo marginal. Porcentaje de IRPF que paga por el último euro que gana. Decide cuánto le ahorra un plan de pensiones.
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Rescate. Cobro del dinero acumulado. Puede hacerse en capital, en renta o de forma mixta.
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Renta vitalicia. Cobro periódico mientras viva. Es la vía que da la exención del PIAS.
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Unit linked. Seguro de ahorro vinculado a fondos de inversión. Más potencial, sin capital garantizado.
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Capital garantizado. La aseguradora garantiza el importe al vencimiento, a cambio de una rentabilidad menor.
Consultas
¿Plan de pensiones o PIAS?
El plan reduce la base imponible hoy y tributa al rescatarlo; el PIAS no desgrava, pero, si lo cobra como renta vitalicia tras cinco años, los rendimientos quedan exentos. Depende de su situación fiscal.
¿Cuánto puedo aportar a un plan de pensiones?
El límite individual está en 1.500 € anuales, ampliable con aportaciones de empresa. Por eso los planes de empleo han ganado tanto peso.
¿El capital está garantizado?
En los seguros de ahorro con capital garantizado, sí; en los unit linked, no. Se lo explicamos con claridad antes de firmar nada.
Planificar la jubilación empieza con una conversación.